4 etapas para corrigir uma redução inesperada do limite de crédito

Mas como as incertezas econômicas abundam, as empresas de cartão de crédito têm reduzido o crédito disponível ...Mas, à medida que as incertezas econômicas aumentam, as empresas de cartão de crédito vêm reduzindo o crédito disponível para limitar suas próprias perdas. (Getty Images)

Se você precisou usar um cartão de crédito recentemente para cobrir despesas, descobrir que sua administradora de cartão de crédito diminuiu seu limite é uma notícia provavelmente indesejável.



Infelizmente, esse é o caso de um em cada quatro titulares de cartões de crédito americanos que relataram que seu emissor cortou o limite de pelo menos um de seus cartões - ou fechou o cartão - de acordo com umhttps://www.comparecards.com/blog/credit-card-limit-reduced-card-closed/.



E a notícia pode ser um choque para muitos titulares de cartão, que até o primeiro trimestre de 2020 assistiram coletivamente ao aumento dos limites do cartão de crédito mais de um trilhão de dólares nos últimos seis anos.



Mas, à medida que as incertezas econômicas aumentam, as empresas de cartão de crédito vêm reduzindo o crédito disponível para limitar suas próprias perdas.

O que você pode fazer se seu limite de crédito for reduzido? (Espere, qual é o seu limite de crédito, de qualquer maneira?) Estamos aqui para ajudar.



Como lidar com uma redução do limite de crédito

O emissor do seu cartão reduziu o seu limite de crédito?

Ou talvez uma pergunta melhor para começar: Você conhece seu limite de crédito? Porque se você não conhece seu limite, é difícil saber se ele foi cortado - ou por que é importante. Então, vamos começar entendendo o que é um limite de crédito.



O que é um limite de crédito?

Se você tiver um cartão de crédito, o emissor determina um valor máximo que você pode cobrar no cartão - também conhecido como seu limite de crédito - com base em vários fatores, incluindo sua renda e risco como tomador.

Se você está pegando um empréstimo pela primeira vez, é improvável que as empresas de cartão de crédito queiram se arriscar com você, então seu limite de crédito pode ser de algumas centenas de dólares.

Mas se você é um cliente fiel há anos e tem um histórico de pagamentos pontuais todos os meses, o emissor pode aumentar seu limite para dezenas de milhares - mesmo se você não pedisse um aumento .

Então, qual é o problema do limite de crédito, além de poder gastar muito mais se for mais alto? (Sim, não faça isso.)

Seu limite de crédito é parte da equação para determinar a utilização de seu crédito - e utilização de crédito é responsável por uma parte substancial do seu pontuação de crédito .

Quanto mais perto seu saldo chegar do limite - qualquer coisa acima de 30% - mais acerto sua pontuação poderá suportar. Para calcular sua utilização, divida seu saldo total pelo seu limite de crédito.

Dica profissional

Se você está tentando construir sua pontuação de crédito, a maioria dos especialistas recomenda que você mantenha seu índice de utilização de crédito abaixo de 10%.

Vejamos um exemplo.

Digamos que seu saldo seja de $ 700 em um cartão com um limite de crédito de $ 3.000. Portanto, $ 700 / $ 3.000 = utilização de crédito de 23,3%.

Mas se sua administradora de cartão de crédito cortasse seu limite de crédito para US $ 2.000, de repente você estaria usando 35% de seu crédito, o que poderia acabar prejudicando sua pontuação de crédito.

Uma pontuação de crédito mais baixa pode afetar sua habilidade para obter aprovação para empréstimos - como para um carro ou casa - bem como as taxas de juros desses empréstimos.

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Como evitar uma diminuição do limite de crédito

Você não é simplesmente um espectador passivo ao preservar seu limite de crédito.

Deixar de pagar ou pagar atrasado pode provocar uma redução no seu limite de crédito, disse Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito em Washington, D.C. Mas quero destacar a diferença entre perder um pagamento e não comunicar a seu credor sobre isso.

Se você entrar em contato com a administradora do cartão de crédito para obter permissão para perder um pagamento por meio de um programa de adiamento ou inserindo um programa de dificuldades de cartão de crédito , você terá menos probabilidade de ter seu limite de crédito reduzido do que se simplesmente pular os pagamentos - o que também pode resultar em penalidades e, eventualmente, em atividades de cobrança de dívidas.

Dica Profissional

A lei federal exige que um credor dê pelo menos Aviso prévio de 45 dias antes de impor taxas ou penalidades acima do limite, então use esse tempo para baixar o seu saldo pelo menos dentro do seu novo limite de crédito.

Ao trabalhar com seu credor, você também evitará que sua conta seja encerrada completamente, o que permitirá que você se recupere mais rapidamente depois que suas dificuldades financeiras atuais forem (com sorte) resolvidas.

Portanto, em vez de enterrar a cabeça na areia, aproveite este momento para se tornar mais pró-ativo.

Acho que talvez essas circunstâncias sirvam como um bom lembrete de que devemos fazer logon e observar a atividade da conta, disse McClary. Não precisa necessariamente ser no dia a dia, mas pode ser algumas vezes por semana.

E se você teve qualquer erro financeiro nos últimos seis meses - um pagamento perdido ou atrasado, por exemplo - há uma boa chance de que sua administradora de cartão de crédito já tenha reduzido seu limite para evitar risco adicional durante este período incerto.

O que fazer se o seu limite de crédito diminuir

OK, agora você sabe verificar o limite do seu cartão de crédito ... e é menor. O que agora? Não entre em pânico se o limite do seu cartão de crédito for reduzido - isso não significa que seja permanente, disse McClary. A próxima etapa é entrar em contato com o credor e descobrir o porquê.

Peça informações específicas sobre o motivo pelo qual a administradora do cartão de crédito tomou esta ação:

A redução do limite está correta? (Erros podem acontecer, afinal.)

Você tem um histórico de pagamentos perdidos ou atrasados?

O tempo que você passou como cliente afeta essa decisão?

Houve um gatilho específico que os fez baixar o seu limite?

Você vai querer essas informações ao decidir seu próximo movimento. A partir daí, você tem algumas opções.

1. Peça à administradora do cartão de crédito para aumentar seu limite

Não vou mentir: este pode ser um tiro no escuro.

Mas considere começar pedindo à administradora do cartão de crédito que aumente o limite de crédito para o valor anterior.

Pergunte se e como você pode fazer com que eles revertam essa decisão, disse McClary. Não espere um sim, mas pelo menos se acontecer, você pode ficar agradavelmente surpreso - e se não acontecer, você pode continuar a discussão sobre as outras opções disponíveis.

2. Jogue suas cartas da maneira certa

O emissor do seu cartão de crédito não é a única empresa na cidade, então considere comprar um transferência de saldo zero a juros .

Solicitar um novo cartão pode não ser uma opção se você perdeu renda recentemente.

Mas existem maneiras de movimentar o equilíbrio de maneira criativa para preservar esse índice de crédito, disse McClary.

Talvez você tenha outro cartão na carteira que não usa normalmente e tem espaço para absorver o saldo a curto prazo.

Dica profissional

Usar seus cartões de crédito com responsabilidade pode ajudar a construir seu histórico de crédito, o que também pode aumentar sua pontuação de crédito. Aqui estão cinco maneiras de comece a construir crédito enquanto se mantém livre de dívidas .

Vamos voltar ao nosso exemplo original. Em vez de colocar todos os $ 700 em um cartão, você pode distribuir os pagamentos em vários cartões - colocando sua assinatura do serviço de streaming em um cartão com um limite de crédito baixo, enquanto o seguro do carro vai para outro com um pouco mais de espaço?

Uma palavra de cautela sobre essa estratégia: embora possa ajudar a preservar sua taxa de utilização de crédito, você pode acabar pagando mais para cobrir todos os pagamentos mensais e as taxas de juros variáveis. Também pode te machucar se você estiver usando um cartão de crédito para acumular pontos para se qualificar para o benefício s como cartões-presente ou dinheiro de volta.

É uma espécie de troca - vale a pena espalhar sua atividade de cartão de crédito por uma gama mais ampla de cartões, mas depois enfrentar a possibilidade ... de que você terá que pagar mais pelo que está emprestando? McClary perguntou. Cada indivíduo tem que pesar o que está disposto a aceitar.

3. Pague seu saldo

Se pagar o seu saldo for uma opção, essa pode ser uma maneira ideal de eliminar o saldo acumulado de juros e, ao mesmo tempo, diminuir a utilização do crédito.

Procurando uma maneira de ganhar mais dinheiro? Você poderia trabalhar em casa. Nós postamos novas oportunidades de trabalho todos os dias da semana.

Temos muitas ideias de maneiras de ganhar dinheiro extra , mas também considere o dinheiro que pode ter sido liberado inesperadamente - seja por um verificação de alívio ou tolerância de empréstimo de estudante. Cada pequena ajuda ajuda.

4. Peça ajuda

Nós entendemos: conversar com a administradora do cartão de crédito sobre suas opções, caso seu limite de crédito tenha sido cortado, pode ser frustrante e até um pouco intimidante.

É quando o aconselhamento profissional pode realmente ajudar - felizmente, temos um lista de fontes para consultores financeiros gratuitos .

Buscar aconselhamento profissional pode ajudá-lo a se preparar para discussões com seus credores, descobrindo quais são seus direitos e quais opções estão disponíveis para você.

Antes de ter essas discussões com seus credores ... consulte um conselheiro de crédito sobre as maneiras de voltar ao ponto em que estava com seu limite de crédito, se esse for o seu objetivo, disse McClary. Então você pode entrar nessas negociações um pouco melhor preparado.

Munido das melhores opções para sua situação, você pode se colocar em condições de sobreviver a esses tempos incertos. E então, o céu é o (crédito) limite.

Tiffany Wendeln Connors é redatora / editora da The Penny Hoarder. Pegá-la no Twitter @TiffanyWendeln .

Isso foi publicado originalmente em The Penny Hoarder , um site de finanças pessoais que capacita milhões de leitores em todo o país a tomar decisões inteligentes com seu dinheiro por meio de conselhos úteis e inspiradores e recursos sobre como ganhar, economizar e administrar dinheiro.