Por causa das severas penalidades financeiras, o saque antecipado de dinheiro de contas de aposentadoria só deve ser feito em uma emergência extrema, idealmente, depois que quaisquer fundos e investimentos de emergência tenham se esgotado. (Getty Images)Retirar uma retirada antecipada de seu 401 (k) não é apenas caro no curto prazo, mas também pode prejudicar seus objetivos de aposentadoria de longo prazo. Se você sacar contas de aposentadoria antes da idade de retirada sem penalidade 401 (k) de 59 1/2, você estará perdendo os benefícios de rendimentos de impostos diferidos e juros compostos, o que diminui o poder de poupança das contas 401 (k). Esses planos são projetados especificamente para investimentos de longo prazo, fazendo com que os anos trabalhem a favor do contribuinte.
Por causa das severas penalidades financeiras, o saque antecipado de dinheiro de contas de aposentadoria só deve ser feito em uma emergência extrema, idealmente, depois que quaisquer fundos e investimentos de emergência tenham se esgotado. Se você está em apuros financeiros e está pensando em retirar dinheiro de sua conta 401 (k) ou de qualquer outra conta de poupança para aposentadoria, aqui estão sete ocasiões em que você pode considerar investir em seu fundo de aposentadoria antecipadamente.
1. Você se torna total e permanentemente incapacitado
Você pode receber distribuições sem penalidade de planos qualificados devido a uma deficiência total ou permanente. Deficiências menores ou parciais não se qualificam.
De acordo com o IRS, você é considerado desabilitado se:
Você pode fornecer prova de que não pode realizar nenhuma atividade lucrativa substancial devido à sua condição física ou mental.
Um médico determina que sua condição pode resultar em morte ou ser de longa duração, contínua e indefinida.
Nesses cenários, você pode ter uma necessidade imediata de fundos que seu 401 (k) pode fornecer. No entanto, você também deve consultar um consultor financeiro para tentar traçar um plano financeiro de longo prazo, pois esvaziar sua conta imediatamente não deixará você sem nada para as suas necessidades ao longo da vida.
O processo: Alguns especialistas recomendam que você primeiro se inscreva no seguro estadual de invalidez para que seja mais fácil provar sua situação ao administrador do plano de aposentadoria. Você também pode conseguir o suficiente em pagamentos estaduais, federais ou privados por invalidez para minimizar o impacto no seu 401 (k). Para retirar uma retirada de 401 (k) por dificuldade, você deve preencher o Formulário 5329 do IRS para evitar o pagamento da multa e garantir que está cumprindo as regras de empréstimo do IRS 401 (k).
2. Você está se afogando em dívidas médicas
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Você pode sacar de suas contas de aposentadoria para cobrir despesas médicas não reembolsadas e desembolsadas. No entanto, a fasquia é alta. Você só pode aceitar retiradas sem penalidades para despesas médicas não reembolsadas que excedam 10% de sua receita bruta ajustada. Se você tem apenas alguns milhares de dólares em despesas médicas não reembolsadas, por exemplo, é improvável que você se qualifique para uma retirada sem multa. Essas despesas devem ser pagas no mesmo ano em que você faz a distribuição.
O processo: Você precisará fazer um cálculo para ver quanto você pode retirar sem penalidade de seu 401 (k) para despesas médicas não reembolsadas. Apenas suas despesas superiores a 10% de seu AGI são elegíveis para esta exceção. Por exemplo, se seu AGI for $ 60.000 e suas despesas médicas não reembolsadas forem $ 9.000, o valor máximo que você pode distribuir sem multa é $ 3.000, a diferença entre $ 9.000 e 10% do seu AGI ($ 6.000).
3. Você está se divorciando
O divórcio não é apenas emocionalmente traumático, mas também pode ser um dreno financeiro. Se você se divorciar, pode ser exigido pelo tribunal que divida os fundos com seu ex-cônjuge ou um dependente. Neste caso, você não terá escolha. Por ordem judicial, você terá que investir em seus fundos de aposentadoria, tornando-se um momento aceitável para sacar de seu 401 (k).
O processo: As distribuições ordenadas sob um acordo de propriedade são conhecidas como uma ordem de relações domésticas qualificada. Se você for o proprietário da conta, a boa notícia é que suas distribuições estão isentas de uma IRA ou penalidade de retirada 401 (k). Assim, você pode evitar quaisquer impostos ou multas sobre o valor que deve distribuir no pedido. O destinatário deverá consultar seu especialista em impostos para determinar suas próprias ramificações fiscais.
4. Você está começando um negócio
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Muitos especialistas em finanças pessoais provavelmente aconselharão o contrário, mas você pode usar seus fundos 401 (k) e IRA para financiar uma pequena empresa ou início de operação. O processo é conhecido como rollover para início de negócios, ou ROBS. Muitos provedores surgiram para facilitar essa transação, que envolve essencialmente a transferência do seu 401 (k) para o seu novo negócio.
O processo: Este processo não é simples e existem etapas legais significativas que você precisará seguir, incluindo transferir o dinheiro para uma conta de aposentadoria corporativa que permite que você invista no negócio. O próprio IRS diz que, embora um acordo ROBS não seja estritamente uma transação de evasão fiscal abusiva, eles ainda são transações questionáveis. É melhor consultar um planejador financeiro ou administrador de plano de aposentadoria terceirizado para obter ajuda com isso.
5. Você está comprando sua primeira casa
Geralmente, você não deve invadir seus fundos de aposentadoria para pagar por sua casa. O ideal é que você economize até poder pagar uma entrada substancial de pelo menos 20% para sua casa. No entanto, se for sua primeira casa, você pode estar apenas começando financeiramente e precisa de um pequeno impulso extra. Reconhecendo isso, o IRS permitirá que você retire até $ 10.000 de seu IRA sem penalidades para comprar sua primeira casa.
Como fazer uma retirada 401 (k): tudo que você precisa saber
O processo: A boa notícia sobre a isenção do comprador de casa pela primeira vez em relação às penalidades 401 (k) é que a regra é extremamente flexível. Sim, o dinheiro só pode ser utilizado para reconstruir, adquirir ou construir a residência do correntista, cônjuge, filhos, netos ou antepassados. No entanto, do ponto de vista do IRS, você é considerado um comprador de uma casa pela primeira vez se não tiver uma casa nos últimos dois anos. Isso significa que você pode aproveitar essa isenção várias vezes ao longo da vida, se desejar.
6. Você precisa pagar pelo ensino superior
Os consultores financeiros geralmente recomendam que os titulares de contas invistam mais pesadamente em contas de aposentadoria do que 529s para maximizar a elegibilidade para auxílio financeiro, porque as faculdades não consideram contas de aposentadoria ao determinar para quanto auxílio você se qualifica.
Além disso, as 529 contribuições não geram uma dedução do imposto federal, portanto, essa tática também pode reduzir sua fatura do imposto federal, embora haja deduções do imposto de renda estadual associadas às 529 contribuições.
O processo: Retiradas do plano de aposentadoria para despesas de ensino superior qualificado são uma das poucas diferenças onde importa se você está se retirando do seu 401 (k) ou do seu IRA. Uma retirada de educação de um 401 (k) ainda está sujeita à penalidade de retirada antecipada de 10%, mas isso pode ser evitado com uma retirada de IRA para o mesmo propósito. Nesse caso, você geralmente ficaria melhor pegando dinheiro educacional de seu IRA do que seu 401 (k). Como essa área do direito tributário pode ser complicada, você definitivamente vai querer consultar um especialista em impostos para esse tipo de decisão.
7. Você está enfrentando uma execução hipotecária
O encerramento definitivamente se qualifica como uma emergência financeira. Embora o ideal seja você nunca querer usar seus fundos de aposentadoria, se as opções forem manter sua aposentadoria intacta, mas perder sua casa, muitos proprietários escolheriam a segunda opção. O IRS entende isso e, portanto, há permissão para retirar um 401 (k) para evitar o encerramento.
O processo: O IRS permite que você retire fundos de seu plano 401 (k) para evitar o encerramento de sua residência principal. No entanto, é importante observar que você pode pagar multas e impostos, portanto, consulte o administrador do plano antes de tomar uma decisão. Mesmo nessa situação terrível, considere seu plano 401 (k) como uma opção de último recurso. Se você for capaz de renegociar sua hipoteca ou elaborar algum tipo de plano de pagamento com seu credor, geralmente é preferível a sacar de sua conta de aposentadoria, mesmo que o custo seja caro. Em momentos emocionais como este, pode ser muito útil conseguir alguém de fora para ajudá-lo a examinar sua situação, como um fiscal ou planejador financeiro ou mesmo um amigo informado e confiável.
Alternativas para mergulhar em seu 401 (k) cedo
As situações acima podem ser consideradas razões válidas para retirar dinheiro do seu 401 (k) antecipadamente. No entanto, só porque há situações em que você tem permissão para se retirar do seu 401 (k) prematuramente sem penalidade, não significa que você deve. Mesmo se você se encontrar em uma das situações acima, você pode ter alternativas viáveis para desviar fundos de seu 401 (k). Continue lendo para aprender sobre alguns dos mais populares.
1. Faça um empréstimo 401 (k)
Um empréstimo 401 (k) pode ser uma das melhores maneiras de evitar a retirada efetiva de seu plano de aposentadoria. Essencialmente, você está usando o financiamento da aposentadoria como um empréstimo para si mesmo e até mesmo paga os juros do seu empréstimo para o seu próprio 401 (k). No entanto, qualquer dinheiro emprestado para o empréstimo perde a chance de crescimento contínuo com impostos diferidos dentro do plano, então ainda é uma opção de último recurso.
O processo: O IRS permite empréstimos 401 (k), mas os empregadores não são obrigados a oferecê-los. Você terá que verificar diretamente com seu provedor para ver se empréstimos 401 (k) são oferecidos. Nesse caso, geralmente você pode pedir emprestado o valor menor de $ 50.000 ou metade do valor adquirido em sua conta. Os empréstimos devem ser pagos dentro de cinco anos, a menos que sejam usados para a compra de uma residência principal. Se você deixar seu empregador por qualquer motivo enquanto ainda tiver um empréstimo pendente, o saldo será tratado como uma distribuição, sujeito a impostos e penalidades como qualquer outra retirada 401 (k).
2. Peça emprestado à sua casa
De acordo com dados do U.S. Census Bureau, no quarto trimestre de 2019, cerca de 65% dos americanos possuíam casa própria. Se você se enquadrar nessa categoria, pode ter uma grande fonte de capital bem debaixo do seu nariz. Usando sua casa como garantia, você pode fazer um empréstimo para obter o dinheiro de emergência de que precisa.
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O processo: Os termos de um empréstimo hipotecário podem variar de credor para credor. No entanto, muitos empréstimos de home equity têm vencimentos entre cinco e 15 anos, e as taxas estão atualmente abaixo de 6% e com tendência de queda. A escolha de um empréstimo para aquisição de uma casa em vez de um saque de 401 (k) pode ajudá-lo a evitar impostos e multas e ainda permitir que seus fundos de aposentadoria cresçam.
3. Use um empréstimo pessoal
Um empréstimo pessoal é uma forma de pedir dinheiro emprestado a uma taxa que geralmente é muito menor do que um empréstimo com cartão de crédito. É também uma maneira de evitar sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria. Geralmente, os empréstimos pessoais não são garantidos, então você não terá que colocar qualquer garantia. No entanto, você terá que se qualificar com base nos méritos de sua pontuação de crédito. Isso afetará sua taxa de juros também.
O processo: O mercado de empréstimos pessoais está crescendo e é incrivelmente competitivo. Você pode comparar preços e solicitar empréstimos pessoais online com muitos credores. Normalmente, esses empréstimos não têm outras taxas além da cobrança de juros, e você pode receber uma decisão sobre sua solicitação no mesmo dia.
4. Refinanciamento de hipotecas de saque
Se você está procurando uma fresta de esperança durante a retração econômica atual, é a queda das taxas de juros. Começando de um nível já baixo em 2019, as taxas de hipotecas continuaram a cair, em algumas áreas para mínimos de 50 anos. Na verdade, as taxas caíram tanto que os credores tiveram de aumentá-las para conter a demanda dos proprietários de imóveis que refinanciam suas hipotecas. As taxas provavelmente permanecerão baixas e podem até cair.
O processo: Com um refinanciamento de hipotecas de saque, você se beneficia de duas maneiras. Em primeiro lugar, você pode refinanciar seu empréstimo imobiliário a uma taxa mais baixa, o que significa que pagará uma taxa de juros mais baixa nos próximos anos. Em segundo lugar, você pode realmente retirar dinheiro como dinheiro durante o processo, o que pode atuar como um substituto do fluxo de caixa para retirar dinheiro do seu 401 (k). Lembre-se de que, com um refinanciamento de saque, o dinheiro que você sacar é adicionado ao seu empréstimo, portanto, você ainda está tomando esse dinheiro emprestado. Por exemplo, se você tiver $ 100.000 de capital em sua casa e retirar $ 20.000 em dinheiro durante o processo de refinanciamento, seu novo empréstimo será de $ 120.000.
0% empréstimo de cartão de crédito
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Geralmente, você deve evitar tomar empréstimos ou adiantamentos em dinheiro com seus cartões de crédito. No entanto, se você tiver uma necessidade de financiamento de curto prazo, uma oferta de transferência de saldo de 0% pode fazer sentido. Muitos emissores fornecem cheques de transferência de saldo que você pode pagar a si mesmo e depositar diretamente em seu banco, proporcionando liquidez imediata.
O processo: As ofertas de transferência de saldo zero por cento estão cheias de termos e restrições, portanto, certifique-se de ler as letras miúdas antes de concordar com uma. Para começar, nenhuma oferta de transferência de saldo de 0% é gratuita. A maioria dos controles de transferência de saldo cobram uma taxa de pelo menos 3%. Todas essas ofertas também têm uma data de validade, quando a taxa pode saltar para 15% ou mais. Se você não pode pagar de volta o que pediu emprestado em um período de tempo relativamente curto, muitas vezes de seis meses a 15 meses, então você estará sobrecarregado com dívidas de juros muito altos. Use essas ofertas com cuidado.
Resultado da retirada antecipada de fundos de aposentadoria
Retirar dinheiro antecipadamente de suas contas de aposentadoria acarreta pesadas consequências financeiras, mas às vezes o benefício supera o custo. Aproveite esta oportunidade para avaliar sua situação financeira e se perguntar se os problemas que você está tendo são apenas temporários - ou se eles são o sinal de um problema muito maior. Faça um novo plano financeiro que o protegerá de enfrentar esse tipo de decisão difícil e cara novamente no futuro.
Saber quando sua situação não é uma boa desculpa para se retirar de seu 401 (k) ou IRA também é importante. Não use seu fundo de aposentadoria para pagar dívidas de cartão de crédito ou despesas como um casamento ou um carro - fundos de aposentadoria não são economias para um dia chuvoso.
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Morgan Quinn contribuiu para o relato deste artigo.
Este artigo apareceu originalmente em GOBankingRates.com : 7 vezes está ok para investir em seu fundo de aposentadoria mais cedo