Agências de crédito e o que elas podem significar para suas finanças

As agências de crédito sãoCredit Bureaus são 'empresas com fins lucrativos que não são afiliadas ao governo e coletam dados sobre seu comportamento de crédito, junto com o comportamento de crédito de mais de 200 milhões de outros americanos, disse John Davis, fundador da ScoreSense. (GoBankingRates)

Os Estados Unidos têm três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.

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Eles são empresas com fins lucrativos que não são afiliadas ao governo e coletam dados sobre seu comportamento de crédito, junto com o comportamento de crédito de mais de 200 milhões de outros americanos, disse John Davis, fundador da ScoreSense . As informações que eles reúnem são usadas para produzir relatórios de crédito, que eles vendem para empresas.



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Mas as agências de crédito não agem por conta própria. A Federal Trade Commission (FTC) e o Gabinete do Controlador da Moeda (OCC) supervisionam as agências de crédito. O Fair Credit Reporting Act (FCRA), que é uma legislação federal, deve ser seguido pelas agências, disse Davis.



O que as agências de relatórios de crédito fazem

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Ao descrever o que as agências de relatórios de crédito fazem, é justo dizer que elas atuam como registradores financeiros.

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Cada uma das três principais agências de relatórios - Equifax, Experian, TransUnion - acompanha as dívidas dos indivíduos e como eles estão pagando essas dívidas, disse Freddie Huynh, vice-presidente de otimização de dados da Liberdade de alívio da dívida e ex-cientista-chefe de dados da FICO.

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Cada agência relata sua própria pontuação de crédito, com base na execução de informações coletadas sobre o uso de crédito por indivíduos. Isso pode incluir histórico, [o] valor atual de crédito disponível, valor atual de crédito em uso e histórico de pagamentos pontuais (e atrasados). Na verdade, tudo se resume a avaliar se alguém pode e realmente paga em dia, e se há alguma indicação de extrapolar financeiramente.

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Por que existem agências de relatórios de crédito

A agência de relatórios de crédito mais antiga, a Equifax, foi criada em 1899 para ajudar credores e empresas a identificar clientes com capacidade de crédito - uma razão de existência que ainda é válida hoje para todas as três agências de relatórios de crédito.

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Quando você solicita crédito, o credor pede seu relatório de crédito de pelo menos uma das três principais agências de crédito, disse o analista de finanças ao consumidor do US News & World Report e especialista em cartão de crédito https://creditcards.usnews.com/author/beverly -harzog https://creditcards.usnews.com/author/beverly-harzog. Seu credor também solicitará uma pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é calculada com base nas informações de seu relatório de crédito.

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Seus relatórios e pontuações de crédito são os fatores mais pesados ​​quando bancos, credores e outros credores determinam se devem aprovar um empréstimo, hipoteca ou outras facilidades de crédito, disse Davis. Os relatórios fornecidos pelas agências ajudam bancos e empresas a limitar seus riscos.

Por que as agências de crédito são consideradas necessárias

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As agências de relatórios de crédito são necessárias para atuar como terceiros desinteressados, permitindo que milhares de credores e tribunais do condado compartilhem dados sobre o comportamento de endividamento do consumidor, disse Kevin Haney, presidente da Benefícios para a família em crescimento e um executivo anterior da Experian. As agências de relatórios de crédito recebem peças de um quebra-cabeça sobre os comportamentos de empréstimos do consumidor comunicadas por milhares de credores e tribunais de condados e montam as peças em um quadro completo sobre a história de um indivíduo, disse ele.

Em suma, as agências de crédito acumulam uma tonelada de informações sobre o comportamento do crédito ao consumidor. Em seguida, cada agência deve classificar as informações de uma forma que seja útil e faça sentido para credores, empresas e indivíduos que solicitam seu relatório de crédito e pontuação para avaliar seu risco ou capacidade de crédito por vários motivos, como solicitar um empréstimo ou crédito, leasing um carro, alugar um apartamento ou solicitar serviços públicos.

Este artigo é parte da série GOBankingRates ‘Economy Explained’ para ajudar os leitores a navegar pelas complexidades de nosso sistema financeiro.

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Este artigo apareceu originalmente em GOBankingRates.com : O que as agências de relatórios de crédito fazem?