Um desenvolvimento de novas casas em Eagleville, Pa. o risco de uma recessão. (Foto AP/Matt Rourke) 
Arquivo - O presidente do Conselho do Federal Reserve, Jerome Powell, sai do pódio depois de falar em uma coletiva de imprensa no Federal Reserve, quarta-feira, 22 de março de 2023, em Washington. A decisão do Fed sobre a taxa de juros, anunciada na quarta-feira, ocorre em um cenário de inflação ainda alta e turbulência persistente no setor bancário. (Foto AP/Alex Brandon, arquivo)NOVA YORK - Como esperado, o Federal Reserve aumenta as taxas de juros mais uma vez na quarta-feira em seu esforço para reduzir a inflação. Grande parte da América será diretamente afetada.
As taxas de cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para automóveis, que vêm subindo desde que o Fed começou a aumentar as taxas no ano passado, devem subir ainda mais. O resultado será custos de empréstimo mais onerosos para consumidores e empresas.
Por outro lado, muitos bancos estão agora oferecendo taxas mais altas em contas de poupança, dando aos poupadores a oportunidade de ganhar mais juros.
Os economistas se preocupam, no entanto, se a série de 10 aumentos de juros do Fed desde março de 2022 acabará fazendo com que a economia desacelere demais e cause uma recessão.
Aqui está o que saber:
O que está levando os aumentos de taxa?
A resposta curta: inflação. A inflação tem desacelerado nos últimos meses, mas ainda é alta. Medidos um ano antes, os preços ao consumidor subiram 5% em março, bem abaixo do aumento de 6% em fevereiro em relação ao ano anterior.
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O objetivo do Fed é desacelerar os gastos do consumidor, reduzindo assim a demanda por casas, carros e outros bens e serviços, eventualmente esfriando a economia e baixando os preços.
O presidente do Fed, Jerome Powell, reconheceu no passado que aumentar agressivamente as taxas traria 'alguma dor' para as famílias, mas disse que isso é necessário para conter a alta inflação.
Quem é mais afetado?
Qualquer pessoa que peça dinheiro emprestado para fazer uma grande compra, como uma casa, um carro ou um grande eletrodoméstico, provavelmente será prejudicada. A nova taxa também aumentará os pagamentos mensais e os custos para qualquer consumidor que já esteja pagando juros sobre dívidas de cartão de crédito.
“Os consumidores devem se concentrar em acumular economias de emergência e pagar dívidas”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com. “Mesmo que esse seja o aumento final da taxa do Fed, as taxas de juros ainda estão altas e continuarão assim.”
O que está acontecendo com os cartões de crédito?
Mesmo antes da última ação do Fed, os empréstimos com cartão de crédito atingiram o nível mais alto desde 1996, de acordo com o Bankrate.com.
Os dados mais recentes disponíveis mostraram que 46% das pessoas carregavam dívidas mês a mês, contra 39% há um ano. Os saldos totais de cartões de crédito foram de US$ 986 bilhões no quarto trimestre de 2022, de acordo com o Fed, um recorde, embora esse valor não seja ajustado pela inflação.
Para aqueles que não se qualificam para cartões de crédito de baixa taxa devido a pontuações de crédito fracas, as taxas de juros mais altas já estão afetando seus saldos.
Como um aumento afetará as taxas do cartão de crédito?
O Fed não determina diretamente quanto você paga de juros em sua dívida de cartão de crédito. Mas a taxa do Fed é a base para a taxa preferencial do seu banco. Em combinação com outros fatores, como sua pontuação de crédito, a taxa básica de juros ajuda a determinar a taxa percentual anual, ou APR, em seu cartão de crédito.
O último aumento provavelmente aumentará a APR do seu cartão de crédito em 0,25%. Então, se você tiver uma taxa de 20,9%, que é a média de acordo com os dados do Fed, ela pode subir para 21,15%.
Se você não carrega um saldo de mês para mês, o APR é menos importante.
Mas suponha que você tenha um saldo de crédito de $ 4.000 e sua taxa de juros seja de 20%. Se você fizesse apenas um pagamento fixo de $ 110 por mês, levaria um pouco menos de cinco anos para saldar a dívida do cartão de crédito e pagaria cerca de $ 2.200 em juros.
Se sua APR aumentasse em um ponto percentual, o pagamento do saldo levaria dois meses a mais e custaria $ 215 adicionais.
E se eu tiver dinheiro para economizar?
Depois de anos pagando taxas baixas para os poupadores, alguns bancos finalmente estão oferecendo juros melhores sobre os depósitos. Embora os aumentos possam parecer pequenos, os juros compostos aumentam ao longo dos anos.
Os juros das contas de poupança nem sempre acompanham o que o Fed faz. Mas como as taxas continuaram subindo, alguns bancos também melhoraram seus termos para os poupadores. Mesmo que você mantenha apenas uma economia modesta em sua conta bancária, poderá obter ganhos mais significativos a longo prazo encontrando uma conta com uma taxa melhor.
Embora os maiores bancos nacionais ainda não tenham mudado drasticamente as taxas de suas contas de poupança (chegando a uma média de apenas 0,23%, de acordo com o Bankrate), alguns bancos de médio e pequeno porte fizeram mudanças mais alinhadas com os movimentos do Fed.
Os bancos online em particular - que economizam dinheiro por não terem agências físicas e despesas associadas - agora oferecem contas de poupança com rendimentos percentuais anuais entre 3% e 4%, ou até mais, bem como 4% ou mais em Certificados de Depósito (CDs) de um ano. Algumas tarifas promocionais podem chegar a 5%.
Isso afetará a propriedade da casa?
Na semana passada, o comprador de hipotecas Freddie Mac informou que a taxa média na hipoteca de referência de 30 anos subiu para 6,43%, de 6,39% na semana anterior. Há um ano, a taxa média era menor: 5,10%. Taxas mais altas podem adicionar centenas de dólares por mês aos pagamentos de hipotecas.
As taxas para hipotecas de 30 anos geralmente acompanham os movimentos no rendimento do Tesouro de 10 anos. As taxas também podem ser influenciadas pelas expectativas dos investidores quanto à inflação futura, a demanda global por títulos do Tesouro dos EUA e o que o Fed faz.
A maioria das hipotecas dura décadas, portanto, se você já possui uma hipoteca, não será afetado. Mas se você deseja comprar e já está pagando mais por comida, gás e outras necessidades, uma taxa de hipoteca mais alta pode colocar a casa própria fora de alcance.
E se eu quiser comprar um carro?
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Com a diminuição da escassez de chips de computador e de outras peças, as montadoras estão produzindo mais veículos. Muitos estão até reduzindo preços ou oferecendo descontos limitados. Mas o aumento das taxas de empréstimo e os valores mais baixos de troca de veículos usados eliminaram grande parte da economia nos pagamentos mensais.
Desde que o Fed começou a aumentar as taxas em março de 2022, a taxa média de empréstimos para veículos novos saltou de 4,5% para 7%, segundo dados da Edmunds. O crédito a veículos usados caiu ligeiramente para 11,1%. A duração média dos empréstimos é de cerca de 70 meses - quase seis anos - para veículos novos e usados.
Em grande parte devido aos aumentos das taxas, o pagamento mensal médio para veículos novos e usados aumentou desde março de 2022, diz Edmunds. O pagamento médio de um veículo novo é de US$ 72 a US$ 729, diz Edmunds. Para veículos usados, o pagamento subiu US$ 20 por mês para US$ 546.
As taxas mais altas manterão fora do mercado as pessoas que podem esperar por termos mais favoráveis, disse Joseph Yoon, analista de insights do consumidor da Edmunds.
“Mas com os níveis de estoque melhorando, é uma questão de tempo até que os descontos e incentivos comecem a voltar à equação”, atraindo mais compradores, disse Yoon.
Os preços médios de veículos novos caíram desde o final do ano passado para $ 47.749. Mas eles ainda são altos em comparação com um ano atrás. O preço médio dos veículos usados caiu 7% em relação ao pico de maio passado, para US$ 28.729, mas os preços estão voltando a subir.
Financiar um veículo novo agora custa US$ 8.655 em juros. Os analistas dizem que isso é o suficiente para expulsar muitos do mercado automotivo.
Qualquer aumento da taxa do Fed é normalmente repassado aos tomadores de empréstimos de automóveis, embora seja compensado um pouco pelas taxas subsidiadas dos fabricantes.
E o meu trabalho?
Os empregadores do país continuaram contratando em março, adicionando 236.000 empregos saudáveis. A taxa de desemprego caiu para 3,5%, pouco acima da mínima de 53 anos de 3,4% estabelecida em janeiro. Ao mesmo tempo, o relatório do Departamento do Trabalho sugeria uma desaceleração, com o crescimento salarial também diminuindo.
Alguns economistas argumentam que as demissões podem ajudar a desacelerar o aumento dos preços e que um mercado de trabalho apertado alimenta o crescimento dos salários e uma inflação mais alta.
Economistas esperam que a taxa de desemprego suba para 3,6% em abril, um ligeiro aumento em relação à baixa de 3,4% em janeiro em meio século.
Isso afetará os empréstimos estudantis?
Os mutuários que fazem novos empréstimos estudantis privados devem se preparar para pagar mais à medida que as taxas aumentam. A faixa atual para empréstimos federais está entre cerca de 5% e 7,5%.
Dito isso, os pagamentos de empréstimos estudantis federais estão suspensos com juros zero até o verão de 2023, como parte de uma medida de emergência implementada no início da pandemia. O presidente Joe Biden também anunciou algum perdão de empréstimo, de até $ 10.000 para a maioria dos mutuários e até $ 20.000 para os beneficiários do Pell Grant - uma política que agora está sendo contestada nos tribunais.
Os escritores da AP Business Christopher Rugaber em Washington, Tom Krisher em Detroit e Damian Troise e Ken Sweet em Nova York contribuíram para este relatório.
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