Os bancos têm muitos métodos para ganhar dinheiro com os dólares que você deposita. (Getty Images)Você já se perguntou como seu banco pode pagar sua localização, despesas gerais e pessoal? Ou como os bancos ganham dinheiro quando distribuem contas correntes gratuitas e pagam juros sobre as poupanças? É do conhecimento geral que os banqueiros de alto nível são muito bem pagos - mas de onde vem a receita é menos claro.
Aqui está uma análise mais detalhada de como os bancos e cooperativas de crédito ganham dinheiro - com o seu dinheiro, nada menos.
Bancos ganham dinheiro com depósitos
Os bancos sabem como alavancar dinheiro de maneiras geniais. Quando você depositar dinheiro Em sua conta poupança ou certificados de depósito, seu banco pagará juros como um incentivo para você estacionar seu dinheiro lá. Isso porque os bancos precisam do seu dinheiro para fazer empréstimos. Seu dinheiro não está realmente fisicamente em sua conta, esperando - seu banco está fazendo negócios lucrativos, emprestando-o a outros clientes e empresas até que você precise.
Isso pode parecer alarmante, mas não se preocupe. Seu dinheiro estará lá quando você quiser retirá-lo. O Federal Reserve garante o seu dinheiro contra perdas através do Corporação Federal Asseguradora de Depósitos por até $ 250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade de conta.
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Então, como os bancos ganham dinheiro com contas de poupança? Em suma, emprestando o dinheiro de sua (s) conta (s) e cobrando mais juros do que você paga.
Imagine o seguinte: você tem $ 20.000 guardados em um conta de poupança de alto rendimento a um rendimento percentual anual de 1,90%. Você vai ganhar cerca de $ 384 por ano, ou $ 32 por mês, em juros. Mas seu banco pode emprestar seus $ 20.000 com as seguintes taxas:
APR de 24,74% para um cartão de crédito
TAEG de 3,83% para hipoteca de casa
2,49% APR para um empréstimo de automóvel
Seu banco pode pagar a você $ 384 ao longo de um ano, mas pode ganhar milhares emprestando seu dinheiro. Agora imagine esse processo repetido com cada cliente com uma conta poupança. Essa é uma margem de juros líquida positiva - um indicador de que o banco é lucrativo porque está ganhando mais dinheiro do que gasta.
Os bancos ganham dinheiro com taxas bancárias
As taxas são uma das formas mais óbvias de os bancos ganharem dinheiro. Imagine milhões de clientes pagando as seguintes taxas bancárias regularmente:
Taxas de conta por ter uma conta bancária
Taxas de aplicação de pedidos de empréstimo
Taxas de caixas eletrônicos para saques de dinheiro
Comissões cobradas por serviços de investimento ou realização de negócios
Encargos com multas, como taxas de atraso de cartão de crédito e taxas de cheque especial
E depois existem os cartões de crédito. Como os bancos ganham dinheiro com cartões de crédito? Cobrar juros quando os consumidores não pagam o saldo total do cartão a cada mês é uma maneira. Mas os cartões de crédito têm todo um conjunto de taxas, como taxas acima do limite, taxas de atraso de pagamento e taxas anuais que você paga apenas por ter o cartão.
Os bancos cobram taxas para ganhar dinheiro e os consumidores tentam evitar taxas para economizar dinheiro. É uma batalha que muitos consumidores perdem, e as taxas somam um bom lucro para um banco.
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Os bancos ganham dinheiro com taxas de intercâmbio
Os varejistas pagam taxas de intercâmbio sempre que um cliente usa um cartão de crédito ou débito em uma transação de vendas. As taxas de taxa de intercâmbio são definidas pelas empresas de cartão de crédito e normalmente são uma porcentagem da compra mais uma taxa fixa.
Aqui está um exemplo simplificado: a taxa de intercâmbio definida por uma operadora de cartão de crédito para cada transação é 2% mais $ 0,15. Você compra algo por $ 100 com seu cartão de débito. A loja pagaria uma taxa de intercâmbio de $ 2,15. A loja fica com $ 97,85 do preço de compra e a taxa de intercâmbio de $ 2,15 vai para o banco que forneceu o cartão de crédito ou débito.
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Os bancos ganham dinheiro com investimentos
Os bancos de investimento são diferentes dos bancos comerciais. Eles ganham dinheiro vendendo serviços para empresas, governos e fundos de investimento, em vez de ganhar dinheiro com os consumidores. Embora isso não se aplique aos consumidores, é bom saber que é outra forma de os bancos ganharem dinheiro, possibilitando que você aproveite sua conta corrente gratuita.
Os bancos de investimento ganham taxas e comissões de:
Negociação de ações, moedas ou outros produtos
Dar conselhos aos clientes sobre empresas com as quais eles podem querer se fundir ou como eles podem economizar em impostos por meio de investimentos
Financiar empresas por meio de empréstimos de bancos comerciais ou pela emissão de ações ou títulos corporativos para ajudar a financiar uma empresa
Pesquisando empresas e setores e vendendo as descobertas
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Como os bancos ganham dinheiro com contas correntes e tantos outros produtos e serviços se eles são gratuitos? Eles são criativos e encontram outras maneiras de ganhar dinheiro. Portanto, da próxima vez que você visitar sua filial local, não se sinta culpado por levar alguns doces extras.
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Este artigo apareceu originalmente em GOBankingRates.com: Como os bancos ganham dinheiro?