Os cobradores de dívidas podem ligar para membros de sua família depois que você morrer enquanto tentam cobrar suas dívidas - e eles têm permissão para fazer isso pela Federal Trade Commission. (Getty Images)A dívida normalmente não morre quando morremos.
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Vários fatores determinam o que acontece com a dívida quando você morre, incluindo se alguém co-assinou o empréstimo, se o devedor tinha bens no momento da morte e que tipo de dívida ele tinha. As leis também variam de estado para estado.
De um modo geral, as dívidas devem ser pagas por sua propriedade quando você morrer - se você tiver bens. (Entraremos em co-signatários, cônjuges e contas conjuntas um pouco mais tarde.)
Por exemplo: se você morrer com $ 100.000 em dinheiro no banco e $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito, essa dívida deve ser paga antes que alguém receba uma herança - os credores são os primeiros na fila pelos bens de uma pessoa morta.
Seu executor ou administrador - a pessoa encarregada de seu patrimônio - pagará essas dívidas com os bens deixados para trás antes que sua família receba qualquer coisa, disse Carmen Rosas , um advogado imobiliário baseado na Califórnia.
Pagar essas dívidas pode significar simplesmente passar um cheque de uma conta bancária ou vender ativos em troca de dinheiro para fazer esses pagamentos. Esses ativos podem incluir a casa da pessoa, carros ou outros itens valiosos.
O executor do seu espólio deve notificar os credores, agências de informação de crédito e bancos sobre a sua morte o mais rápido possível. Ao notificar essas agências com antecedência, há uma chance melhor de sua família impedir que alguém roube sua identidade para ganho financeiro.
Seu executor também pode solicitar uma cópia de seu relatório de crédito, que dirá exatamente quais dívidas você tinha.
Os credores querem - e esperam - ser pagos por sua propriedade. Eles podem fazer uma ação judicial no tribunal de sucessão, que é o processo legal que supervisiona o manejo de sua propriedade.
Como pode demorar um pouco para que seus assuntos financeiros sejam resolvidos, os credores podem chegar a um acordo com seu patrimônio por menos do que o valor total da dívida.
Eles preferem ter 40 ou 50% agora do que ter que lidar com todo o incômodo e incerteza da espera, disse João O'Grady , um advogado imobiliário baseado em San Francisco. Todos os credores querem dinheiro e preferem dinheiro imediato.
Se seus ativos não cobrem suas dívidas, eles normalmente não são pagos, de acordo com o Federal Trade Comissão .
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Aqui está o que acontece com os diferentes tipos de dívida quando você morre.
O que acontece com a dívida quando você morre
Empréstimos co-assinados e cartões de crédito
Se você tem um co-signatário de um empréstimo, como um empréstimo de estudante, essa pessoa é responsável por pagar a dívida se você morrer. O mesmo é válido para um cartão de crédito conjunto.
Depois de assinar qualquer tipo de obrigação financeira, você está dizendo ao banco que se a outra pessoa não pagar, você será 100% responsável, disse Bonito Kerns , um advogado na Filadélfia.
Meu melhor conselho para a co-assinatura é que, a menos que esteja disposto a pagar 100% do saldo pelo qual está co-assinando, você não deve fazê-lo, acrescenta ela.
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Em alguns estados, denominado c comunidade propriedade estados , não importa se seu cônjuge era tecnicamente um co-signatário ou não - seus ativos são considerados conjuntos. Se um dos cônjuges morrer, o outro é responsável por saldar as dívidas remanescentes.
Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin são estados de propriedade comunitária. O Alasca dá às partes a opção de tornar seus ativos propriedade da comunidade.
Se não houver um titular de conta conjunta e você não mora em um estado de propriedade comunitária, a dívida do cartão de crédito recai sobre o seu patrimônio, que usará seus ativos para saldá-la.
Empréstimos para estudantes
Se você pedir dinheiro emprestado ao governo federal para a faculdade e morrer, a dívida vai embora - o empréstimo é automaticamente cancelado.
No entanto, os empréstimos estudantis particulares não são cancelados após a morte. O credor tentará cobrar de sua propriedade.
Hipoteca
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Se você morrer e tiver uma hipoteca, ela não vai embora. Se você for co-proprietário da casa com um dos cônjuges, a responsabilidade pelo pagamento da hipoteca agora recai exclusivamente sobre eles.
Se você fosse o único proprietário, sua propriedade pode vender sua casa para ajudar a pagar outras dívidas. Se todas as suas outras dívidas forem quitadas e você legou a casa a um membro da família, eles precisarão continuar fazendo pagamentos ao banco ou vender a casa.
E se você não tiver ativos?
Se você morrer com dívidas e sem ativos (e sem co-signatários), os credores estão simplesmente sem sorte.
O melhor planejamento é morrer sem ativos, disse O'Grady. Gaste, dê enquanto você está vivo, aproveite e deixe as pessoas em sua vida aproveitarem e morrerem sem nada.
Os cobradores de dívidas podem ligar para membros de sua família depois que você morrer enquanto tentam cobrar suas dívidas - e eles têm permissão para fazer isso pelo Federal Trade Comissão .
Os cobradores de dívidas não podem, no entanto, induzir os membros de sua família a pensar que são pessoalmente responsáveis por suas dívidas após a morte.
E a FTC diz que os cobradores de dívidas só podem ligar para seu cônjuge ou para o executor de sua propriedade ao tentar cobrar. Eles podem ligar para outros parentes, mas apenas para ajudar a localizar um cônjuge ou o executor do espólio.
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Sarah Kuta é uma colaboradora do The Penny Hoarder.
Isso foi publicado originalmente em The Penny Acumulador , um site de finanças pessoais que capacita milhões de leitores em todo o país a tomar decisões inteligentes com seu dinheiro por meio de conselhos úteis e inspiradores e recursos sobre como ganhar, economizar e administrar dinheiro.